Вы сейчас находитесь на стадии выбора страховой компании? Тогда Вас, по сути, необходимо знать только две вещи: насколько оптимальны предлагаемые компанией условия, и каково ее реальное финансовое положение. Если в 1-м случае проблем обычно не возникает (достаточно обзвонить десяток фирм либо воспользоваться Интернетом), то определить финансовое положение компании гораздо сложнее.
По большому счету, деятельность любой страховой компании наилучшим образом характеризуют такие показатели, как платежеспособность и финансовая устойчивость.
Справка:
Платежеспособность - способность выполнять свои обязательства перед клиентами исходя из имеющихся активов.
Финансовая устойчивость - способность сохранять нормальный уровень платежеспособности при возможных негативных воздействиях.
Хотя правильно и объективно оценить эти вещи могут лишь специалисты данной области. Именно поэтому в западных странах существуют специальные рейтинговые агентства, которые как раз и занимаются этой деятельностью - потребителю достаточно лишь просмотреть рейтинг, и можно принимать решение. Ситуация же, сложившаяся на отечественном рынке обстоит гораздо сложнее: подобная работа не проводится, и людям, приобретающим полис, приходится определять финансовое положение компании на "глазок".
Несколько практических советов
1. Не нужно «вестись» на чрезмерно низкие тарифные стойки. Обычно в массовом страховании, например, добровольном медицинском, это либо демпинг (что чревато проблемами с платежеспособностью страховой компании при наступлении большого количества страховых случаев), либо снижение цен за счет установления определенных ограничений.
2. Имидж (репутация) компании, непреммено важен, несмотря на это, данный критерий не должен быть единственным, обуславливающим выбор страховщика. Многие сомнительные фирмы уже научились с успехом "пудрить" мозги набором "крутых" клиентов, высоким рейтингом, впечатляющим публичным имиджем.
3. Также при выборе необходимо учитывать такой критерий, как порядок осуществления выплат. Иначе вы можете оказаться в неприятной ситуации, когда получению возмещения помешает невозможность оповестить страховую компанию о наступлении страхового случая в надлежащей форме, либо страховые выплаты растянутся на неоправданно длинное время.
4. Обратите внимание и на ряд формальных показателей деятельности компании, например:
- срок работы на рынке. Большинство лидеров российского страхования были организованы в начале 90 - х (до 94 - 95 годов);
- основные корпоративные клиенты;
- владельцы компании;
- виды страхования, которыми реально занимается компания. Как правило, чем большим количеством видов страхования занимается компания, тем выше ее финансовая устойчивость. Единственное исключение - медицинское страхование;
- аудитор. У серьезной компании должен быть серьезный аудитор;
- участие в государственных (муниципальных) программах;
- крупнейшие выплаты. Если компания смогла произвести выплаты по крупному морскому судну или спутнику, то и на оплату вашей медицинской страховки деньги у нее найдутся.
Баланс подскажет
Также в выбор страховой компании следует включить еще некоторые финансовые пункты:
- размер уставного капитала. По закону он не должен быть меньше 25 тыс. ММОТ (при страховании жизни - не менее 35 тыс. ММОТ). Чем больше размер уставного капитала, тем больше заинтересованность владельцев в успешной деятельности компании. Кроме того, не должна быть значительной задолженность учредителей по взносам в уставной капитал;
- величину страховых резервов. Именно они отражают масштабы деятельности компании;
- динамику изменения страховых резервов. Для компаний, проводящих агрессивную маркетинговую политику, характерно быстрое увеличение данного показателя. У страховых "гигантов" темпы роста страховых резервов обычно не превышают инфляции. А вот снижение объема страховых резервов - тревожный признак;
- собственный капитал компании;
- объем страховых взносов по различным видам страхования. Рассмотрев структуру взносов, вы поймете, какие направления являются приоритетными для данной компании, а какие поддерживаются только для того, чтобы не отказывать клиенту;
- ликвидность активов. Определяется как соотношение наиболее ликвидных активов (средства на счетах в банках, ценные бумаги) к краткосрочным обязательствам. Как правило, данный показатель должен быть выше единицы, однако для фирм, занимающихся массовым страхованием, допустимо значение данного показателя на уровне 0,8 - 0,9;
- рентабельность, т. е. соотношение балансовой прибыли и совокупных активов. Впрочем, в российских условиях, когда большинство компаний стремятся занизить свою прибыль, применение данного показателя не всегда эффективно.
